¬аше им€*

 онтактный телефон*

E-mail*

¬опрос*

ќтправить


ONLINE-«јѕ»—№
Ќј ѕ–»≈ћ
ё–»ƒ»„≈— јя
ѕќћќў№
ё–»ƒ»„≈— »ћ Ћ»÷јћ
ё–»ƒ»„≈— јя
ѕќћќў№
‘»«»„≈— »ћ Ћ»÷јћ
¬аш юрист
Ѕуркова ќльга јлександровна



Ќќ¬ќ≈ Ќј —ј…“≈





—“ј“№»
» ѕ”ЅЋ» ј÷»»Ш

 ј— и Ц какие они бывают?ї или Ђ ак отсто€ть свои интересы в судебных спорах со страховыми компани€ми?ї

051-052.jpg


 ј— ќ Ц страхование вашего автомобил€ от ущерба или хищени€, и переводе с испанского означает ЂЎЋ≈ћї. ’от€ некоторые страховые агенты расшифровывают  ј— ќ как  омплексное јвтомобильное —трахование,  роме ќтветственности.

“ак ли надежен этот вид страховани€, и с какими сложност€ми может столкнутьс€ страхователь при наступлении страхового случа€? ѕри попытке получить страховое возмещение?

ќтветы на эти вопросы проиллюстрируем примером из конкретного дела.

ќбсто€тельства дела и пути решени€ сложившейс€ ситуации € дополню комментари€ми и ремарками, которые также могут быть полезны.

Ќе секрет, что, как правило, страховые компании не гор€т желанием выплатить страховое возмещение по первому требованию страховател€.  ак подстраховатьс€ и на что обратить внимание при заключении договора страховани€, и как действовать при наступлении страхового случа€?

—начала несколько слов о договоре имущественного страховани€  ј— ќ.

ѕо  ј— ќ могут быть застрахованы хищение (угон) и/или причинение вреда автомобилю.

Ќасколько большую страховую премию вы заплатите страховой компании при заключении договора, зависит от многих факторов: это, конечно, и марка машины, и ваш водительский стаж, и наличие франшизы.

—экономить на страховой премии можно, согласившись на ремонт в так называемой —“ќј (—танци€ “ехнического ќбслуживани€ јвтомобилей). “о есть, вместо получени€ страхового возмещени€, ¬ы соглашаетесь на ремонт вашего авто в техцентре, предложенном страховой компанией. ќбычно страховщики предлагают страхователю несколько —“ќј на выбор, с каждым из которых страховщик заключает договор на обслуживание застрахованных авто.

¬ладелица автомобил€ (назовем ее Ђклиенткаї) заключила договор страховани€ своего авто от причинени€ ущерба. ¬о врем€ действи€ договора страховани€ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате чего автомобиль был поврежден. “о есть, наступил страховой случай.

 лиентка уведомила страховую компанию о произошедшем ƒ“ѕ, и согласилась на ремонт машины на —“ќј страховщика.

«десь необходимо остановитьс€ на таком важном моменте, как ведомление страховщика о наступлении страхового случа€.

»так, ваши действи€ при наступлении страхового случа€. Ќезамедлительно известите страховую компанию о случившемс€. ќб€зательно в письменной форме, с приложением копий документов, подтверждающих аварию (хищение).
»злишним, очевидно, будет напоминание о том, что документы о страховом случае должны быть подготовлены с участием полиции.

—удебна€ практика по спорам со страховыми компани€ми подтверждает правомерность отказа страховщика в выплате возмещени€, когда страхователь пытаетс€ подтвердить повреждение автомобил€ документами, подготовленными без участи€ полиции (например, только заключением специалиста). ѕоэтому, конечно, самым первым ¬ашим действием должен быть звонок в √»Ѕƒƒ.

ќбратите внимание на пор€док уведомлени€ страховой, прописанный в ѕравилах —траховани€ (то есть, в услови€х договора страховани€), и постарайтесь максимально точно его соблюсти. ≈сли вы (либо ваш представитель) лично отвозите за€вление о страховом случае страховщику, сдавайте только под отметку.
¬ообще, каждый ваш шаг должен быть задокументирован. ѕередачу страховой компании любого документа необходимо подтверждать распиской сотрудника страховщика на копии документа, с указанием даты получени€, фамилии сотрудника.

∆елательно заранее сделать нотариальные копии документов, оригиналы которых вы отдадите страховой компании.

≈сли ¬ы, как и клиентка, согласитесь вместо получени€ страхового возмещени€ на ремонт ¬ашего авто на —“ќј страховщика, передавать автомобиль необходимо исключительно по јкту приема-передачи.

wpid-x_46baca79.jpg

»так, клиентка благополучно передала разбитую машину на —“ќј. Ќо все только начиналосьЕ
ѕосле передачи автомобил€ в техцентр клиентка регул€рно звонила и в техцентр, и в страховую компанию, и пыталась вы€снить состо€ние и сроки завершени€ ремонта. Ќо ни сотрудники техцентра, ни сотрудники страховой компании, не давали однозначного ответа о сроках завершени€ ремонта, и, что называетс€, Ђпереводили стрелкиї.
—начала в техцентре говорили, что ожидают запчасти дл€ ремонта автомобил€, а спуст€ какое-то врем€ сообщили, что сделали запрос в страховую о целесообразности тотального списани€ машины. ќднако в страховой компании отрицали получение такого запроса из страховой.

“акой Ђпинг-понгї с участием страховой компании, техцентра и клиентки продолжалс€ около шести мес€цев, когда она и обратилась ко мне за помощью.

«десь важны два момента Ц отношени€ с техцентром (—“ќј страховщика), а именно, кто несет ответственность за его действи€, а также, что такое конструктивна€ гибель автомобил€ и какие последстви€ она означает.


1).  огда помимо страховщика и страховател€ в отношени€х по€вл€етс€ треть€ сторона Ц как в нашем случае техцентр, необходимо четко понимать, по какой схеме взаимодействуют эти три участника. ¬едь у страховател€ (моей клиентки) отсутствовал какой-либо договор с техцентром, а следовательно, отсутствовали и какое-либо об€зательства техцентра перед ней.
», наоборот, очевидно, что между страховой компанией и техцентром заключен договор, предполагающий техническое обслуживание (ремонтные работы) по поручению страховщика на тех или иных услови€х. ” клиентки договор был заключен со страховой компанией. ѕоэтому взаимодействовать по вопросам сроков и этапов выполнени€ ремонта ей необходимо было именно со страховщиком. ƒоговоренности между страховщиком и техцентром не касаютс€ страховател€, он не об€зан дозваниватьс€ в техцентр, и пытатьс€ вы€снить сроки и ход выполнени€ работ.
ѕон€тно, что это идеальный вариант, предполагающий добросовестное и ответственное исполнение страховщиком его об€зательств, что в реальной действительности встречаетс€ довольно редко.


2). » несколько слов о конструктивной гибели автомобил€.  онструктивна€ гибель означает нецелесообразность восстановительного ремонта автомобил€. „то именно подразумеваетс€ под Ђконструктивной гибелью автомобил€ї, в каких случа€х она наступает (обычно тот или иной процент повреждений, как правило, 70%), необходимо уточн€ть в услови€х договора страховани€, то есть, в правилах страховани€.

—ледствием конструктивной гибели автомобил€ €вл€етс€ его Ђ“отальное —писаниеї, что предполагает, выплату страховой суммы в полном объеме.  ак правило, при тотальном списании страхователь передает страховой компании годные остатки автомобил€, и получает страховое возмещение.

ƒруга€ распространенна€ проблема. ≈сли страхова€ компани€ не выплачивает возмещение, не дает однозначных ответов на ваши вопросы, не предпринимает действий дл€ ремонта автомобил€, в общем, Ђушла в глухую оборонуї, как и было в случае с клиенткой, не поленитесь написать жалобу регул€тору Ц ÷ентральному Ѕанку –‘.

—трахова€ де€тельность €вл€етс€ лицензируемой, и ÷Ѕ –‘ наделен широкими полномочи€ми, вплоть до приостановлени€ действи€ лицензии или ее отзыва. ѕоэтому обращение в ÷Ѕ с жалобой на действи€ страховщика €вл€етс€ эффективным способом, хоть и не слишком быстрым (обычно на рассмотрение жалобы в ÷Ѕ уходит около мес€ца, и еще примерно через мес€ц страхова€ компани€ ответит вам).

¬ случае с клиенткой именно после жалобы в ÷ентральный Ѕанк страховщик подтвердил конструктивную гибель автомобил€ и предложил два варианта выплаты страхового возмещени€ (с передачей годных остатков автомобил€ в собственность страховой компании, и с оставлением разбитого авто у его собственника - страховщика).
—пуст€ восемь мес€цев после ƒ“ѕ, после продолжительной переписки со страховщиком и жалобы в ÷Ѕ, страхова€ компани€ наконец-то выплатила возмещение моей клиентке, не довод€ дело до судебного разбирательства.

Ќо необходимо помнить, что договор страховани€ имущества был заключен дл€ личных и семейных нужд, не св€занных с осуществлением клиенткой предпринимательской де€тельности. —ледовательно, к отношени€м страховщика и страховател€ применим «акон Ђќ защите прав потребителейї. ј это, в свою очередь, означает возможность взыскать со страховщика неустойку в размере 3% от суммы страховой премии за день просрочки, но не более суммы страховой премии, штраф за отказ исполнить требовани€ страховател€ в досудебном пор€дке, а также компенсацию причиненного морального вреда (который, однако, обычно составл€ет не более 10 000 рублей).

„то касаетс€ страхового спора, в том числе, суда со страховой по ќ—ј√ќ, конечно, в нем есть сво€ специфика. ѕравоотношени€ страховател€ и страховщика по ќ—ј√ќ в существенной части урегулированы специальным законом (‘« Ђќб об€зательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средствї).

¬о-первых, законом предусмотрен об€зательный досудебный пор€док урегулировани€ спора.
¬о-вторых, при существенном нарушении —“ќј страховщика сроков выполнени€ ремонта автомобил€, страхователь вправе изменить способ возмещени€ вреда и потребовать выплату страхового возмещени€.
¬-третьих, возможен упрощенный пор€док оформлени€ дорожно-транспортного происшестви€ при размере ущерба по оценке участников дорожно-транспортного происшестви€ до 25 000 рублей. ќднако оформление ƒ“ѕ по упрощенному пор€дку исключает возможность возмещени€ убытков на бќльшую, чем 25 000 рублей, сумму.
¬-четвертых, законом урегулированы не только сроки рассмотрени€ за€влени€ страховател€ и сроки выплаты страхового возмещени€, но и размер неустойки за нарушение данных сроков.


ѕодытожим все сказанное выше:
1. ѕри наступлении страхового случа€ незамедлительно обратитесь в полицию, и уведомьте страховую компанию в пор€дке, предусмотренном правилами страховани€;
2. ‘иксируйте передачу любых документов страховщику путем проставлени€ отметки на копии, или иным образом;
3. Ћучше напишите одну мотивированную претензию, чем дес€ть раз позвоните (а еще лучше совместить и одно, и другое);
4. ≈сли страховщик уклон€етс€ от ответа, от выплаты страхового возмещени€ - пишите жалобу регул€тору.
5. ѕомните, что на ¬ашей стороне «акон Ђќ защите прав потребителейї (при страховании по  ј— ќ), и ‘« Ђќб об€зательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средствї (при страховании по ќ—ј√ќ).


”дачи ¬ам!
¬аш юрист, Ѕуркова ќльга јлександровна

¬озврат к списку