КАСКи – какие они бывают?» или «Как отстоять свои интересы в судебных спорах со страховыми компаниями?»

Ваше имя^*

Контактный телефон^*

E-mail^*

Вопрос^*

Отправить

ПОДПИСАТЬСЯ НА ЮРИДИЧЕСКИЕ
НОВОСТИ

ЮРИДИЧЕСКАЯ
ПОМОЩЬ
ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

ЮРИДИЧЕСКАЯ
ПОМОЩЬ
ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Ваш адвокат
Буркова Ольга Александровна

Ответственность доверительного управляющего за причинённые убытки

Если у вас есть имущество, но не хватает возможностей (времени, специальных знаний и т.п.), чтобы им эффективно управлять, вы можете привлечь профессионального доверительного управляющего, у которого такие возможности есть. Вы получаете результат в виде эффективного управления имуществом, а управляющий получает вознаграждение. В этом смысл доверительного управления....
"Соседи-вредители". Как выиграть с ними войну?
Иски Агентства по страхованию вкладов против вкладчиков
Консультация юриста по недвижимости
ЧТО ДУМАЮТ ЮРИСТЫ О РЕНОВАЦИИ ЖИЛЬЯ?
Как взыскать алименты на ребенка через суд?

ОТЗЫВЫ

СТАТЬИ
И ПУБЛИКАЦИИ

КАСКи – какие они бывают?» или «Как отстоять свои интересы в судебных спорах со страховыми компаниями?»

КАСКО – страхование вашего автомобиля от ущерба или хищения, и переводе с испанского означает «ШЛЕМ». Хотя некоторые страховые агенты расшифровывают КАСКО как Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности.

Так ли надежен этот вид страхования, и с какими сложностями может столкнуться страхователь при наступлении страхового случая? При попытке получить страховое возмещение?

Ответы на эти вопросы проиллюстрируем примером из конкретного дела.

Обстоятельства дела и пути решения сложившейся ситуации я дополню комментариями и ремарками, которые также могут быть полезны.

Не секрет, что, как правило, страховые компании не горят желанием выплатить страховое возмещение по первому требованию страхователя. Как подстраховаться и на что обратить внимание при заключении договора страхования, и как действовать при наступлении страхового случая?

Сначала несколько слов о договоре имущественного страхования КАСКО.
По КАСКО могут быть застрахованы хищение (угон) и/или причинение вреда автомобилю.
Насколько большую страховую премию вы заплатите страховой компании при заключении договора, зависит от многих факторов: это, конечно, и марка машины, и ваш водительский стаж, и наличие франшизы.

Сэкономить на страховой премии можно, согласившись на ремонт в так называемой СТОА (Станция Технического Обслуживания Автомобилей). То есть, вместо получения страхового возмещения, Вы соглашаетесь на ремонт вашего авто в техцентре, предложенном страховой компанией. Обычно страховщики предлагают страхователю несколько СТОА на выбор, с каждым из которых страховщик заключает договор на обслуживание застрахованных авто.

Владелица автомобиля (назовем ее «клиентка») заключила договор страхования своего авто от причинения ущерба. Во время действия договора страхования произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате чего автомобиль был поврежден. То есть, наступил страховой случай.

Клиентка уведомила страховую компанию о произошедшем ДТП, и согласилась на ремонт машины на СТОА страховщика.

Здесь необходимо остановиться на таком важном моменте, как Уведомление страховщика о наступлении страхового случая.

Итак, ваши действия при наступлении страхового случая. Незамедлительно известите страховую компанию о случившемся. Обязательно в письменной форме, с приложением копий документов, подтверждающих аварию (хищение).
Излишним, очевидно, будет напоминание о том, что документы о страховом случае должны быть подготовлены с участием полиции.

Судебная практика по спорам со страховыми компаниями подтверждает правомерность отказа страховщика в выплате возмещения, когда страхователь пытается подтвердить повреждение автомобиля документами, подготовленными без участия полиции (например, только заключением специалиста). Поэтому, конечно, самым первым Вашим действием должен быть звонок в ГИБДД.

Обратите внимание на порядок уведомления страховой, прописанный в Правилах Страхования (то есть, в условиях договора страхования), и постарайтесь максимально точно его соблюсти. Если вы (либо ваш представитель) лично отвозите заявление о страховом случае страховщику, сдавайте только под отметку.
Вообще, каждый ваш шаг должен быть задокументирован. Передачу страховой компании любого документа необходимо подтверждать распиской сотрудника страховщика на копии документа, с указанием даты получения, фамилии сотрудника.

Желательно заранее сделать нотариальные копии документов, оригиналы которых вы отдадите страховой компании.

Если Вы, как и клиентка, согласитесь вместо получения страхового возмещения на ремонт Вашего авто на СТОА страховщика, передавать автомобиль необходимо исключительно по Акту приема-передачи.

Итак, клиентка благополучно передала разбитую машину на СТОА. Но все только начиналось…
После передачи автомобиля в техцентр клиентка регулярно звонила и в техцентр, и в страховую компанию, и пыталась выяснить состояние и сроки завершения ремонта. Но ни сотрудники техцентра, ни сотрудники страховой компании, не давали однозначного ответа о сроках завершения ремонта, и, что называется, «переводили стрелки».
Сначала в техцентре говорили, что ожидают запчасти для ремонта автомобиля, а спустя какое-то время сообщили, что сделали запрос в страховую о целесообразности тотального списания машины. Однако в страховой компании отрицали получение такого запроса из страховой.

Такой «пинг-понг» с участием страховой компании, техцентра и клиентки продолжался около шести месяцев, когда она и обратилась ко мне за помощью.

Здесь важны два момента – отношения с техцентром (СТОА страховщика), а именно, кто несет ответственность за его действия, а также, что такое конструктивная гибель автомобиля и какие последствия она означает.

1). Когда помимо страховщика и страхователя в отношениях появляется третья сторона – как в нашем случае техцентр, необходимо четко понимать, по какой схеме взаимодействуют эти три участника. Ведь у страхователя (моей клиентки) отсутствовал какой-либо договор с техцентром, а следовательно, отсутствовали и какое-либо обязательства техцентра перед ней.
И, наоборот, очевидно, что между страховой компанией и техцентром заключен договор, предполагающий техническое обслуживание (ремонтные работы) по поручению страховщика на тех или иных условиях. У клиентки договор был заключен со страховой компанией. Поэтому взаимодействовать по вопросам сроков и этапов выполнения ремонта ей необходимо было именно со страховщиком. Договоренности между страховщиком и техцентром не касаются страхователя, он не обязан дозваниваться в техцентр, и пытаться выяснить сроки и ход выполнения работ.
Понятно, что это идеальный вариант, предполагающий добросовестное и ответственное исполнение страховщиком его обязательств, что в реальной действительности встречается довольно редко.

2). И несколько слов о конструктивной гибели автомобиля. Конструктивная гибель означает нецелесообразность восстановительного ремонта автомобиля. Что именно подразумевается под «конструктивной гибелью автомобиля», в каких случаях она наступает (обычно тот или иной процент повреждений, как правило, 70%), необходимо уточнять в условиях договора страхования, то есть, в правилах страхования.

Следствием конструктивной гибели автомобиля является его «Тотальное Списание», что предполагает, выплату страховой суммы в полном объеме. Как правило, при тотальном списании страхователь передает страховой компании годные остатки автомобиля, и получает страховое возмещение.

Другая распространенная проблема. Если страховая компания не выплачивает возмещение, не дает однозначных ответов на ваши вопросы, не предпринимает действий для ремонта автомобиля, в общем, «ушла в глухую оборону», как и было в случае с клиенткой, не поленитесь написать жалобу регулятору – Центральному Банку РФ.

Страховая деятельность является лицензируемой, и ЦБ РФ наделен широкими полномочиями, вплоть до приостановления действия лицензии или ее отзыва. Поэтому обращение в ЦБ с жалобой на действия страховщика является эффективным способом, хоть и не слишком быстрым (обычно на рассмотрение жалобы в ЦБ уходит около месяца, и еще примерно через месяц страховая компания ответит вам).

В случае с клиенткой именно после жалобы в Центральный Банк страховщик подтвердил конструктивную гибель автомобиля и предложил два варианта выплаты страхового возмещения (с передачей годных остатков автомобиля в собственность страховой компании, и с оставлением разбитого авто у его собственника - страховщика).
Спустя восемь месяцев после ДТП, после продолжительной переписки со страховщиком и жалобы в ЦБ, страховая компания наконец-то выплатила возмещение моей клиентке, не доводя дело до судебного разбирательства.

Но необходимо помнить, что договор страхования имущества был заключен для личных и семейных нужд, не связанных с осуществлением клиенткой предпринимательской деятельности. Следовательно, к отношениям страховщика и страхователя применим Закон «О защите прав потребителей». А это, в свою очередь, означает возможность взыскать со страховщика неустойку в размере 3% от суммы страховой премии за день просрочки, но не более суммы страховой премии, штраф за отказ исполнить требования страхователя в досудебном порядке, а также компенсацию причиненного морального вреда (который, однако, обычно составляет не более 10 000 рублей).

Что касается страхового спора, в том числе, суда со страховой по ОСАГО, конечно, в нем есть своя специфика. Правоотношения страхователя и страховщика по ОСАГО в существенной части урегулированы специальным законом (ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Во-первых, законом предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.
Во-вторых, при существенном нарушении СТОА страховщика сроков выполнения ремонта автомобиля, страхователь вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать выплату страхового возмещения.
В-третьих, возможен упрощенный порядок оформления дорожно-транспортного происшествия при размере ущерба по оценке участников дорожно-транспортного происшествия до 25 000 рублей. Однако оформление ДТП по упрощенному порядку исключает возможность возмещения убытков на бОльшую, чем 25 000 рублей, сумму.
В-четвертых, законом урегулированы не только сроки рассмотрения заявления страхователя и сроки выплаты страхового возмещения, но и размер неустойки за нарушение данных сроков.

Подытожим все сказанное выше:
1. При наступлении страхового случая незамедлительно обратитесь в полицию, и уведомьте страховую компанию в порядке, предусмотренном правилами страхования;
2. Фиксируйте передачу любых документов страховщику путем проставления отметки на копии, или иным образом;
3. Лучше напишите одну мотивированную претензию, чем десять раз позвоните (а еще лучше совместить и одно, и другое);
4. Если страховщик уклоняется от ответа, от выплаты страхового возмещения - пишите жалобу регулятору.
5. Помните, что на Вашей стороне Закон «О защите прав потребителей» (при страховании по КАСКО), и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (при страховании по ОСАГО).

Удачи Вам!
Ваш юрист, Буркова Ольга Александровна

Возврат к списку

+7 (903) 597-42-66

Адвокат Буркова Ольга Александровна

регистрационный № 50/10060 в реестре адвокатов Московской области

удостоверение № 11795, выдано Управлением Министерства юстиции РФ по Московской области 26.05.2021 г.

член МГКА "Бастион"

2015-2024

КАСКи – какие они бывают?» или «Как отстоять свои интересы в судебных спорах со страховыми компаниями?»

Желательно заранее сделать нотариальные копии документов, оригиналы которых вы отдадите страховой компании.

Такой «пинг-понг» с участием страховой компании, техцентра и клиентки продолжался около шести месяцев, когда она и обратилась ко мне за помощью.

Удачи Вам! Ваш юрист, Буркова Ольга Александровна

Удачи Вам!
Ваш юрист, Буркова Ольга Александровна