КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ-2. "Как вернуть комиссию банка?"

Ваше имя^*

Контактный телефон^*

E-mail^*

Вопрос^*

Отправить

ПОДПИСАТЬСЯ НА ЮРИДИЧЕСКИЕ
НОВОСТИ

ЮРИДИЧЕСКАЯ
ПОМОЩЬ
ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

ЮРИДИЧЕСКАЯ
ПОМОЩЬ
ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Ваш адвокат
Буркова Ольга Александровна

Ответственность доверительного управляющего за причинённые убытки

Если у вас есть имущество, но не хватает возможностей (времени, специальных знаний и т.п.), чтобы им эффективно управлять, вы можете привлечь профессионального доверительного управляющего, у которого такие возможности есть. Вы получаете результат в виде эффективного управления имуществом, а управляющий получает вознаграждение. В этом смысл доверительного управления....
"Соседи-вредители". Как выиграть с ними войну?
Иски Агентства по страхованию вкладов против вкладчиков
Консультация юриста по недвижимости
ЧТО ДУМАЮТ ЮРИСТЫ О РЕНОВАЦИИ ЖИЛЬЯ?
Как взыскать алименты на ребенка через суд?

ОТЗЫВЫ

СТАТЬИ
И ПУБЛИКАЦИИ

КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ-2. "Как вернуть комиссию банка?"

То же самое можно спросить и про возврат страховки по кредиту после досрочного погашения кредита.
Каждый, кто обращался за получением банковского кредита, знает, что у кредита есть «неотъемлемые приложения», более известные как «КОМИССИИ».
Комиссия – это, по сути, дополнительное вознаграждение, которое банк получает от заемщика помимо процентов за пользование кредитом.
Комиссия может удерживаться за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за подключение к коллективной программе страхования.
Обычно банк удерживает комиссии из суммы предоставленного кредита. То есть, кредит вы получаете меньше, а отдавать приходится в полном объеме.

Конечно, такая ситуация всегда возмущала заемщиков и вызывала массу вопросов.
Насколько законна практика взимание с заемщиков подобных комиссий? И что представляет собой процесс возврат банковской комиссии по кредиту?

Первым по этому вопросу высказался Президиум Высшего Арбитражного суда еще в 2011 году.
В Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре Президиум ВАС разделил банковские комиссии на две категории:
- комиссии, уплачиваемые регулярно и прикрывающие собой уплату процентов по кредиту, и
- комиссии, уплачиваемые единовременно.
И если первые Президиум ВАС признал законными, прикрывающими условия кредитного договора об оплате процентов за пользование заемными средствами, то в отношении вторых Президиум призвал выяснять в каждом отдельном случае, была ли комиссия уплачена за предоставление банком самостоятельной услуги заемщику?
Сам по себе подход арбитражного суда, где рассматриваются коммерческие споры между организациями или индивидуальными предпринимателями, и суда общей юрисдикции, который рассматривает споры, стороной которых является гражданин, а значит, экономически более слабая сторона, может различаться существенным образом.
В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, посвященном практике разрешения споров, связанных с кредитным договором, в пользу банковских комиссий приведены такие доводы:
- Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
К таким относятся комиссии за рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, и т.п. Надо признать, что после принятия указанного выше Информационного письма банки скорректировали практику, и таких надуманных комиссий стало меньше.
- Комиссии, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Суд указал, что поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Но банковские комиссии являются незаконными, если они
1) Взимаются банком за совершение действий, не являющихся самостоятельной услугой;
2) Не создают для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта;
3) Предусмотрены за стандартные действия банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Однако в договорах с участием гражданина-потребителя недопустимо использовать условия, ущемляющие его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Такие условия признаются недействительными (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Поэтому, если банк при выдаче кредита удержал с вас комиссию, первый вопрос, который Вы должны себе задать, (а потом и своему юристу) это:
«За что уплачена данная комиссия?», «Какую услугу (какое благо) я получил за оплату мной данной комиссии (если что-либо получил вообще)?».
Бывает так, что комиссия уплачивается заемщиком за совершение стандартных действий банка по предоставлению кредита, без которых банк не мог заключить и исполнить кредитный договор. То есть, никакой самостоятельной услуги, несмотря на уплату комиссии, банк своему заемщику не оказал.

Например, судебная практика признает недействительными условия кредитных договоров о комиссиях за «подключение к программе страхования». Сама по себе формулировка «Подключение к программе страхования» не позволяет определить, какое встречное предоставление, какую услугу банк предоставил за это самое подключение… (страховая премия была оплачена помимо комиссии «за подключение»).

Второй вопрос, которым Вы должны обеспокоиться, это срок исковой давности.
Общий срок исковой давности составляет три года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права.
Поэтому иск о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии, и о взыскании суммы удержанной с вас комиссии, вам необходимо заявить в суд не позднее, чем через три года после уплаты данной комиссии банку.

Отдельная тема – страховки. Обычная практика, и это ни для кого не секрет – при получении кредиты заемщик вынужден застраховать либо жизнь и здоровье, либо застраховаться от утраты трудоспособности.
Что необходимо сделать для возврата страховки по потребительскому кредиту?

Если Вам при заключении кредитного договора навязали страховку по кредиту, как вернуть ее при досрочном погашении кредита?
Отказаться от страховки вы можете в любое время. Однако насколько реально вернуть уплаченную страховую премию, или ее часть?
Другими словами, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита?
Ключевая норма, которая регулирует спорный вопрос – статья 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поэтому ключевой вопрос, от ответа на который зависит возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном возврате кредита – является ли досрочная выплата кредита прекращением страхового риска по причинам иным, чем страховой случай?
Не так давно Верховный суд РФ высказался по этому вопросу, указав в Определении № 49-КГ15-25 от 12.04.2016 г., что
«…суд при рассмотрении дела о досрочном взыскании страховой премии должен дать оценку взаимосвязанным положениям договора страхования, и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии».

Таким образом, при оценке перспектив возврата оплаченной страховой премии в случае досрочной выплаты кредита, необходимо изучение условий договора страхования в их взаимосвязи.

В пользу заемщиков, попавших в похожие ситуации, и то, что истец-потребитель освобожден от оплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 миллион рублей.

Поэтому смело обращайтесь в суд с исками о взыскании незаконных банковских комиссий, и оплаченной страховой премии! Закон на Вашей стороне!

О том, что делать, если банк подал на Вас в суд за невыплату кредита, читайте здесь!

Возврат к списку

+7 (903) 597-42-66

Адвокат Буркова Ольга Александровна

регистрационный № 50/10060 в реестре адвокатов Московской области

удостоверение № 11795, выдано Управлением Министерства юстиции РФ по Московской области 26.05.2021 г.

член МГКА "Бастион"

2015-2024