¬аше им€*

 онтактный телефон*

E-mail*

¬опрос*

ќтправить


ONLINE-«јѕ»—№
Ќј ѕ–»≈ћ
ё–»ƒ»„≈— јя
ѕќћќў№
ё–»ƒ»„≈— »ћ Ћ»÷јћ
ё–»ƒ»„≈— јя
ѕќћќў№
‘»«»„≈— »ћ Ћ»÷јћ
¬аш юрист
Ѕуркова ќльга јлександровна



Ќќ¬ќ≈ Ќј —ј…“≈





—“ј“№»
» ѕ”ЅЋ» ј÷»»Ш

 –≈ƒ»“Ќџ≈ »—“ќ–»»-2. " ак вернуть комиссию банка?"

“о же самое можно спросить и про возврат страховки по кредиту после досрочного погашени€ кредита. 
 аждый, кто обращалс€ за получением банковского кредита, знает, что у кредита есть Ђнеотъемлемые приложени€ї, более известные как Ђ ќћ»——»»ї.
 омисси€ Ц это, по сути, дополнительное вознаграждение, которое банк получает от заемщика помимо процентов за пользование кредитом.
 омисси€ может удерживатьс€ за рассмотрение кредитной за€вки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за подключение к коллективной программе страховани€.
ќбычно банк удерживает комиссии из суммы предоставленного кредита. “о есть, кредит вы получаете меньше, а отдавать приходитс€ в полном объеме.

                           i.jpg

 онечно, така€ ситуаци€ всегда возмущала заемщиков и вызывала массу вопросов.
Ќасколько законна практика взимание с заемщиков подобных комиссий? » что представл€ет собой процесс возврат банковской комиссии по кредиту?

ѕервым по этому вопросу высказалс€ ѕрезидиум ¬ысшего јрбитражного суда еще в 2011 году.
¬ ќбзоре судебной практики разрешени€ споров, св€занных с применением положений √ражданского кодекса –оссийской ‘едерации о кредитном договоре ѕрезидиум ¬ј— разделил банковские комиссии на две категории:
- комиссии, уплачиваемые регул€рно и прикрывающие собой уплату процентов по кредиту, и
- комиссии, уплачиваемые единовременно.
» если первые ѕрезидиум ¬ј— признал законными, прикрывающими услови€ кредитного договора об оплате процентов за пользование заемными средствами, то в отношении вторых ѕрезидиум призвал вы€сн€ть в каждом отдельном случае, была ли комисси€ уплачена за предоставление банком самосто€тельной услуги заемщику?
—ам по себе подход арбитражного суда, где рассматриваютс€ коммерческие споры между организаци€ми или индивидуальными предпринимател€ми, и суда общей юрисдикции, который рассматривает споры, стороной которых €вл€етс€ гражданин, а значит, экономически более слаба€ сторона, может различатьс€ существенным образом.
¬ »нформационном письме ѕрезидиума ¬ј— –‘ от 13.09.2011 є 147, посв€щенном практике разрешени€ споров, св€занных с кредитным договором, в пользу банковских комиссий приведены такие доводы:
- Ѕанк имеет право на получение отдельного вознаграждени€ (комиссии) нар€ду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самосто€тельной услуги клиенту. ¬ остальных случа€х суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
  таким относ€тс€ комиссии за рассмотрение кредитной за€вки, открытие ссудного счета, и т.п. Ќадо признать, что после прин€ти€ указанного выше »нформационного письма банки скорректировали практику, и таких надуманных комиссий стало меньше.
-  омиссии, об€занность по уплате которых €вл€етс€ периодической, а сумма определ€етс€ как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комисси€ за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), €вл€ютс€ притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, котора€ складываетс€ из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. —уд указал, что поскольку вол€ сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой услови€ о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Ќо банковские комиссии €вл€ютс€ незаконными, если они
1) ¬зимаютс€ банком за совершение действий, не €вл€ющихс€ самосто€тельной услугой;
2) Ќе создают дл€ заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта;
3) ѕредусмотрены за стандартные действи€ банка, без совершени€ которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

ќднако в договорах с участием гражданина-потребител€ недопустимо использовать услови€, ущемл€ющие его права как потребител€ по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами –оссийской ‘едерации в области защиты прав потребителей. “акие услови€ признаютс€ недействительными (ст. 16 «акона Ђќ защите прав потребителейї).

ѕоэтому, если банк при выдаче кредита удержал с вас комиссию, первый вопрос, который ¬ы должны себе задать, (а потом и своему юристу) это:
Ђ«а что уплачена данна€ комисси€?ї, Ђ акую услугу (какое благо) € получил за оплату мной данной комиссии (если что-либо получил вообще)?ї.
Ѕывает так, что комисси€ уплачиваетс€ заемщиком за совершение стандартных действий банка по предоставлению кредита, без которых банк не мог заключить и исполнить кредитный договор. “о есть, никакой самосто€тельной услуги, несмотр€ на уплату комиссии, банк своему заемщику не оказал.

Ќапример, судебна€ практика признает недействительными услови€ кредитных договоров о комисси€х за Ђподключение к программе страховани€ї. —ама по себе формулировка Ђѕодключение к программе страховани€ї не позвол€ет определить, какое встречное предоставление, какую услугу банк предоставил за это самое подключениеЕ (страхова€ преми€ была оплачена помимо комиссии Ђза подключениеї).

¬торой вопрос, которым ¬ы должны обеспокоитьс€, это срок исковой давности.
ќбщий срок исковой давности составл€ет три года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права.
ѕоэтому иск о признании недействительным услови€ кредитного договора о комиссии, и о взыскании суммы удержанной с вас комиссии, вам необходимо за€вить в суд не позднее, чем через три года после уплаты данной комиссии банку.

ќтдельна€ тема Ц страховки. ќбычна€ практика, и это ни дл€ кого не секрет Ц при получении кредиты заемщик вынужден застраховать либо жизнь и здоровье, либо застраховатьс€ от утраты трудоспособности. 
„то необходимо сделать дл€ возврата страховки по потребительскому кредиту?

                2973.jpg

≈сли ¬ам при заключении кредитного договора нав€зали страховку по кредиту, как вернуть ее при досрочном погашении кредита?
ќтказатьс€ от страховки вы можете в любое врем€. ќднако насколько реально вернуть уплаченную страховую премию, или ее часть?
ƒругими словами, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита?
 лючева€ норма, котора€ регулирует спорный вопрос Ц стать€ 958 √ражданского кодекса –‘, согласно которой договор страховани€ прекращаетс€ до наступлени€ срока, на который он был заключен, если после его вступлени€ в силу возможность наступлени€ страхового случа€ отпала и существование страхового риска прекратилось по обсто€тельствам иным, чем страховой случай.   таким обсто€тельствам, в частности, относ€тс€: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случа€; прекращение в установленном пор€дке предпринимательской де€тельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, св€занной с этой де€тельностью (пункт 1).
—трахователь (выгодоприобретатель) вправе отказатьс€ от договора страховани€ в любое врем€, если к моменту отказа возможность наступлени€ страхового случа€ не отпала по обсто€тельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
ѕри досрочном прекращении договора страховани€ по обсто€тельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ѕри досрочном отказе страховател€ (выгодоприобретател€) от договора страховани€ уплаченна€ страховщику страхова€ преми€ не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

ѕоэтому ключевой вопрос, от ответа на который зависит возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном возврате кредита Ц €вл€етс€ ли досрочна€ выплата кредита прекращением страхового риска по причинам иным, чем страховой случай?
Ќе так давно ¬ерховный суд –‘ высказалс€ по этому вопросу, указав в ќпределении є 49- √15-25 от 12.04.2016 г., что
ЂЕсуд при рассмотрении дела о досрочном взыскании страховой премии должен дать оценку взаимосв€занным положени€м договора страховани€, и установить, какие случаи прекращени€ договора страховани€ вследствие невозможности наступлени€ страхового случа€ были предусмотрены конкретным договором страховани€, и могло ли досрочное прекращение договора страховани€ вести к возврату страховой премииї.

“аким образом, при оценке перспектив возврата оплаченной страховой премии в случае досрочной выплаты кредита, необходимо изучение условий договора страховани€ в их взаимосв€зи.

¬ пользу заемщиков, попавших в похожие ситуации, и то, что истец-потребитель освобожден от оплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 миллион рублей.

ѕоэтому смело обращайтесь в суд с исками о взыскании незаконных банковских комиссий, и оплаченной страховой премии! «акон на ¬ашей стороне!

ќ том, что делать, если банк подал на ¬ас в суд за невыплату кредита, читайте здесь!  


¬озврат к списку