¬аше им€*

 онтактный телефон*

E-mail*

¬опрос*

ќтправить


ѕќƒѕ»—ј“№—я Ќј ё–»ƒ»„≈— »≈
Ќќ¬ќ—“»
ё–»ƒ»„≈— јя
ѕќћќў№
ё–»ƒ»„≈— »ћ Ћ»÷јћ
ё–»ƒ»„≈— јя
ѕќћќў№
‘»«»„≈— »ћ Ћ»÷јћ
¬аш юрист
Ѕуркова ќльга јлександровна



ќ“«џ¬џ





—“ј“№»
» ѕ”ЅЋ» ј÷»»Ш

 –≈ƒ»“Ќџ≈ »—“ќ–»»-3. "—уды с јгентством по страхованию вкладов"

“ема " редитные »стории" очень условно условно подходит дл€ насто€щей статьи. ¬едь она не о заемщиках банка (тех, кто вз€л в банке кредит), а как раз наоборот - о тех, кто дал банку в долг. “о есть, о вкладчиках.
ќднако обща€ Ђбанковска€ї тематика, и актуальность вопроса, позвол€ют ее здесь разместить.
 ак показала практика, даже в кризисное врем€ есть много желающих разместить свои средства на банковском депозите.  то-то испытывает сложности при получении арендной платы от сдаваемой недвижимости, принимает решение продать ее, и положить полученные деньги на вклад.  то-то по привычке откладывает с каждой зарплаты ту или иную сумму. ј дл€ кого-то банковский депозит Ц до сих пор единственный способ инвестировани€ с целью получить много денег.

                                                               i (6).jpg                                                     

Ѕывает так, что обещани€ высоких банковских процентов по вкладу оборачиваютс€ отзывом лицензии на осуществление банковской де€тельности.
» вместо обещанных процентов "Ќичего¬амЌе¬ернем Ѕанк" становитс€ банкротом.

¬ 2004 году дл€ защиты интересов вкладчиков-физических лиц от банкротств кредитных организаций была создана система страховани€ банковских вкладов. ¬ насто€щее врем€ участие в ней об€зательно дл€ всех без исключени€ банков.
—истема страховани€ вкладов похожа на обычную схему страховани€. Ѕанки-участники системы страховани€ вкладов уплачивают страховые взносы (аналоги€ страховой премии).

ѕри наступлении страхового случа€ (отзыв у банка лицензии на осуществление банковской де€тельности, либо объ€вление моратори€ на удовлетворение требований кредиторов банка) вкладчики имеют право на получение страхового возмещени€ от государственной корпорации Ђјгентство по страхованию вкладовї (ј—¬, страховщика). 

ƒругими словами, в системе страховани€ вкладов вкладчики банка €вл€ютс€ выгодоприобретател€ми.
», конечно, из-за спорных ситуаций суды с ј—¬ перестали быть редкостью.

„то можно порекомендовать при наступлении страхового случа€? ¬кладчик имеет право обратитьс€ в јгентство по страхованию вкладов с соответствующим за€влением после наступлени€ страхового случаи и до завершени€ конкурсного производства, объ€вленного в рамках дела о банкротстве кредитной организации, либо до окончани€ моратори€ (если мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка был объ€влен).
ќбращайтесь в јгентство лично, или через представител€. “ребуйте, чтобы на копии за€влени€ была поставлена отметка о приеме документов. ∆елательно приложить к за€влению копии документов (нотариально-заверенные), подтверждающих ваш вклад.
≈сли у вас нет возможности лично отвезти документы, направьте их почтой, нотариально удостоверив свою подпись на за€влении.
¬ажно соблюсти процедуру, установленную ‘« Ђќ страховании вкладов физических лиц в банках –‘ї, в срок за€вить о своем намерении получить страховое возмещение, а также предоставить доказательства, что вы действительно €вл€етесь вкладчиком банка с той или иной суммой вклада. Ёто вам пригодитс€, если дело дойдет до суда с ј—¬.

                                             990807vs.gif

Ѕанк-участник системы страховани€ вкладов об€зан вести учет об€зательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику. ƒанный учет об€зательств банка ведетс€ в реестре, форма которого установлена ÷ентральным Ѕанком –‘.

Ѕанк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дн€ наступлени€ этого страхового случа€ представл€ет в јгентство реестр об€зательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады.

¬от с этим-то реестром об€зательств банка св€зана проблема, с которой столкнулись многие вкладчики банков с отозванной лицензией.

ѕосле отзыва ÷ентральным Ѕанком лицензии у банка, его вкладчики обращались в ј—¬ с за€влением о выплате страхового возмещени€. ќднако после этого вкладчики с удивлением обнаруживали, что информаци€ о них как о ¬ Ћјƒ„» ј’ отсутствует в реестре об€зательств банка.
Ёто объ€снимо: ведь чем больше денежных средств банк привлекает на депозиты, тем больший размер страховых отчислений банк об€зан уплачивать в рамках системы страховани€ вкладов. », конечно, отсутствие информации о вкладе в реестре, дает банку больше возможностей дл€ разного рода махинаций, что и может вызвать отзыв лицензии в дальнейшем.

ƒл€ решени€ этой проблемы вкладчики обращались в суды с исками об об€зании включить информацию о них в реестр, а также о взыскании с ј—¬ страхового возмещени€. » здесь вы€вл€лась нова€ проблема.

¬опросы заключени€ и исполнени€ договора банковского вклада урегулированы главой 44 √ражданского кодекса –‘ - ЂЅанковский вкладї.
—огласно п. 1 ст. 834 √ражданского кодекса –‘ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), прин€вша€ поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую дл€ нее денежную сумму (вклад), об€зуетс€ возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на услови€х и в пор€дке, предусмотренных договором.
“о есть, договор банковского вклада €вл€етс€ так называемым Ђреальнымї договором. » дл€ его заключени€ помимо подписани€ текста договора необходима еще и реальна€ передача денег от вкладчика банку. » именно с момента такой передачи договор банковского вклада считаетс€ заключенным.

ќднако в главе 44 √  –‘ есть норма, требующа€ соблюдени€ строгой формы дл€ договора банковского вклада - стать€ 836 √  –‘. —огласно ей договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. ѕисьменна€ форма, в свою очередь, считаетс€ соблюденной, если внесение вклада удостоверено (1) сберегательной книжкой, (2) сберегательным или депозитным сертификатом либо (3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требовани€м, предусмотренным дл€ таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и примен€емыми в банковской практике обыча€ми делового оборота.
Ќесоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. “акой договор €вл€етс€ ничтожным.

ѕроблема в том, что недобросовестные банки не только не включали информацию о вкладчике в реестр об€зательств банка, но и при заключении договора не выдавали вкладчикам ни сберегательной книжки, ни сберегательного или депозитного сертификата, ни иного документа, отвечающего требовани€м, предусмотренным дл€ таких документов законом.
Ѕанковский вклад обычно подтверждалс€ договором (в том числе, договором присоединени€), а также приходным кассовым ордером, подтверждающим передачу денег от вкладчика банку.

Ќа этом основании, суды отказывали вкладчикам в удовлетворении исков об об€зании банка включить информацию о вкладе в реестр об€зательств банка, а также в удовлетворении иска к ј—¬ о выплате страхового возмещени€.
Ќе соблюдена проста€ письменна€ форма договора банковского вклада, следовательно, договор недействителен.  ак можно требовать от јгентства выплаты страхового возмещени€ при недействительности договора банковского вклада?

 
∆елезный аргументЕ

ќднако, такой подход €вл€етс€ формальным. ‘ормальным в буквальном смысле этого слова. ¬едь специальна€ норма (ст. 836 √  –‘) требует отдать предпочтение особой ‘ќ–ћ≈ договора банковского вклада, проигнорировав —”“№ данного договора Ц передачу денег вкладчиком банку в цел€х получени€ процентов, с последующим возвратом банком суммы вклада его клиенту Ц вкладчику.
ѕри таком буквальном толковании договор банковского вклада напоминает древнеримскую стипул€цию, когда малейшее нарушение произносимой формулы влекло отсутствие юридического эффекта сделки. ≈два ли сейчас есть основани€ культивировать такие архаичные традиции...

¬ пользу вкладчиков вопрос был решен совсем недавно, 27 окт€бр€ 2015 года, когда  онституционный —уд –‘ прин€л ѕостановление є 28-ѕ.
¬ ѕостановлении рассмотрена ситуаци€, не св€занна€ со страховой выплатой ј—¬, однако напр€мую затрагивающа€ требовани€ ст. 836 √  –‘, а именно, как и с помощью каких доказательств вкладчик вправе доказывать, что он €вл€етс€ таковым, и какие обсто€тельства об€зан прин€ть во внимание суд, рассматривающий дело?

¬ нескольких словах, позици€  онституционного суда сводитс€ к следующему:

1) √раждане-вкладчики как сторона в договоре банковского вклада обычно лишены возможности вли€ть на содержание данного договора;

2) √ражданин как экономически слаба€ сторона нуждаетс€ в особой защите, то есть, в ограничении свободы договора дл€ другой стороны договора Ц банка;

3) ƒоговор банковского вклада считаетс€ заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требовани€ вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующа€ ему об€занность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесени€ средств вкладчиком;

4) ѕеречень документов, указанных в ст. 836 √  –‘, которые могут удостовер€ть факт заключени€ договора банковского вклада, не €вл€етс€ исчерпывающим.
¬несение денежных средств на счет банка гражданином-вкладчиком, действующим при заключении договора банковского вклада разумно и добросовестно, может доказыватьс€ любыми выданными ему банком документами;

5) –иск неблагопри€тных последствий несоблюдени€ требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключени€ возлагаетс€ на банк,

6) —уды при рассмотрении дел об€заны исследовать по существу фактические обсто€тельства и не вправе ограничиватьс€ установлением формальных условий применени€ нормы, поскольку иное приводило бы к нарушению права на судебную защиту;

7) Ќа гражданина-вкладчика возлагаетс€ лишь об€занность про€вить обычную осмотрительность (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершени€ операции, опосредующей их передачу, удостовер€ющий этот факт документ);

8) ” суда, рассматривающего дело, есть возможность на основании анализа фактических обсто€тельств конкретного дела, признать требовани€ к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор Ц заключенным.

“ака€ возможность суда реализуетс€, если будет установлено, что
- прием от гражданина денежных средств дл€ внесени€ во вклад подтверждаетс€ документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исход€ из обстановки заключени€ договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка);
- в тексте документов отражен факт внесени€ соответствующих денежных средств;
- поведение гражданина €вл€лось разумным и добросовестным.

» если резюмировать еще короче:
  • ¬несение денежных средств на вклад может доказыватьс€ любыми, выданными банком, документами.
  • —уд, рассматривающий дело, об€зан прин€ть во внимание суть спора, а не ограничиватьс€ лишь формальными требовани€ми. 
  • ќт вкладчика не требуетс€ знать все тонкости процедуры заключени€ договора банковского вклада, при заключении договора ему достаточно про€вить обычную разумность и добросовестность

“аким образом, последние разъ€снени€  онституционного суда –‘, позвол€ют гражданам-вкладчикам успешно отстаивать свои права и законные интересы в судах, за€вл€€ иски как к банкам, так и к јгентству по страхованию вкладов.
ѕоэтому, смело обращайтесь в суд с иском к јгентству по страхованию вкладов, если ј—¬ отказало вам в страховой выплате, либо если банк отказалс€ исполнить свои об€зательства по банковскому вкладу!


Ѕуркова ќльга јлександровна

Ћюба€ перепечатка материалов насто€щей статьи возможна только со ссылкой на автора и адрес интернет-сайта www.burkova-law.ru.

¬озврат к списку