КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ-3. "Суды с Агентством по страхованию вкладов"

Ваше имя^*

Контактный телефон^*

E-mail^*

Вопрос^*

Отправить

ПОДПИСАТЬСЯ НА ЮРИДИЧЕСКИЕ
НОВОСТИ

ЮРИДИЧЕСКАЯ
ПОМОЩЬ
ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

ЮРИДИЧЕСКАЯ
ПОМОЩЬ
ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Ваш адвокат
Буркова Ольга Александровна

Ответственность доверительного управляющего за причинённые убытки

Если у вас есть имущество, но не хватает возможностей (времени, специальных знаний и т.п.), чтобы им эффективно управлять, вы можете привлечь профессионального доверительного управляющего, у которого такие возможности есть. Вы получаете результат в виде эффективного управления имуществом, а управляющий получает вознаграждение. В этом смысл доверительного управления....
"Соседи-вредители". Как выиграть с ними войну?
Иски Агентства по страхованию вкладов против вкладчиков
Консультация юриста по недвижимости
ЧТО ДУМАЮТ ЮРИСТЫ О РЕНОВАЦИИ ЖИЛЬЯ?
Как взыскать алименты на ребенка через суд?

ОТЗЫВЫ

СТАТЬИ
И ПУБЛИКАЦИИ

КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ-3. "Суды с Агентством по страхованию вкладов"

Тема "Кредитные Истории" очень условно условно подходит для настоящей статьи. Ведь она не о заемщиках банка (тех, кто взял в банке кредит), а как раз наоборот - о тех, кто дал банку в долг. То есть, о вкладчиках.
Однако общая «банковская» тематика, и актуальность вопроса, позволяют ее здесь разместить.
Как показала практика, даже в кризисное время есть много желающих разместить свои средства на банковском депозите. Кто-то испытывает сложности при получении арендной платы от сдаваемой недвижимости, принимает решение продать ее, и положить полученные деньги на вклад. Кто-то по привычке откладывает с каждой зарплаты ту или иную сумму. А для кого-то банковский депозит – до сих пор единственный способ инвестирования с целью получить много денег.

i (6).jpg

Бывает так, что обещания высоких банковских процентов по вкладу оборачиваются отзывом лицензии на осуществление банковской деятельности.
И вместо обещанных процентов "НичегоВамНеВернем Банк" становится банкротом.

В 2004 году для защиты интересов вкладчиков-физических лиц от банкротств кредитных организаций была создана система страхования банковских вкладов. В настоящее время участие в ней обязательно для всех без исключения банков.
Система страхования вкладов похожа на обычную схему страхования. Банки-участники системы страхования вкладов уплачивают страховые взносы (аналогия страховой премии).

При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, либо объявление моратория на удовлетворение требований кредиторов банка) вкладчики имеют право на получение страхового возмещения от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, страховщика).

Другими словами, в системе страхования вкладов вкладчики банка являются выгодоприобретателями.
И, конечно, из-за спорных ситуаций суды с АСВ перестали быть редкостью.

Что можно порекомендовать при наступлении страхового случая? Вкладчик имеет право обратиться в Агентство по страхованию вкладов с соответствующим заявлением после наступления страхового случаи и до завершения конкурсного производства, объявленного в рамках дела о банкротстве кредитной организации, либо до окончания моратория (если мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка был объявлен).
Обращайтесь в Агентство лично, или через представителя. Требуйте, чтобы на копии заявления была поставлена отметка о приеме документов. Желательно приложить к заявлению копии документов (нотариально-заверенные), подтверждающих ваш вклад.
Если у вас нет возможности лично отвезти документы, направьте их почтой, нотариально удостоверив свою подпись на заявлении.
Важно соблюсти процедуру, установленную ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в срок заявить о своем намерении получить страховое возмещение, а также предоставить доказательства, что вы действительно являетесь вкладчиком банка с той или иной суммой вклада. Это вам пригодится, если дело дойдет до суда с АСВ.

Банк-участник системы страхования вкладов обязан вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику. Данный учет обязательств банка ведется в реестре, форма которого установлена Центральным Банком РФ.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады.

Вот с этим-то реестром обязательств банка связана проблема, с которой столкнулись многие вкладчики банков с отозванной лицензией.

После отзыва Центральным Банком лицензии у банка, его вкладчики обращались в АСВ с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако после этого вкладчики с удивлением обнаруживали, что информация о них как о ВКЛАДЧИКАХ отсутствует в реестре обязательств банка.
Это объяснимо: ведь чем больше денежных средств банк привлекает на депозиты, тем больший размер страховых отчислений банк обязан уплачивать в рамках системы страхования вкладов. И, конечно, отсутствие информации о вкладе в реестре, дает банку больше возможностей для разного рода махинаций, что и может вызвать отзыв лицензии в дальнейшем.

Для решения этой проблемы вкладчики обращались в суды с исками об обязании включить информацию о них в реестр, а также о взыскании с АСВ страхового возмещения. И здесь выявлялась новая проблема.

Вопросы заключения и исполнения договора банковского вклада урегулированы главой 44 Гражданского кодекса РФ - «Банковский вклад».
Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
То есть, договор банковского вклада является так называемым «реальным» договором. И для его заключения помимо подписания текста договора необходима еще и реальная передача денег от вкладчика банку. И именно с момента такой передачи договор банковского вклада считается заключенным.

Однако в главе 44 ГК РФ есть норма, требующая соблюдения строгой формы для договора банковского вклада - статья 836 ГК РФ. Согласно ей договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Письменная форма, в свою очередь, считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено (1) сберегательной книжкой, (2) сберегательным или депозитным сертификатом либо (3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Проблема в том, что недобросовестные банки не только не включали информацию о вкладчике в реестр обязательств банка, но и при заключении договора не выдавали вкладчикам ни сберегательной книжки, ни сберегательного или депозитного сертификата, ни иного документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законом.
Банковский вклад обычно подтверждался договором (в том числе, договором присоединения), а также приходным кассовым ордером, подтверждающим передачу денег от вкладчика банку.

На этом основании, суды отказывали вкладчикам в удовлетворении исков об обязании банка включить информацию о вкладе в реестр обязательств банка, а также в удовлетворении иска к АСВ о выплате страхового возмещения.
Не соблюдена простая письменная форма договора банковского вклада, следовательно, договор недействителен. Как можно требовать от Агентства выплаты страхового возмещения при недействительности договора банковского вклада?

Железный аргумент…

Однако, такой подход является формальным. Формальным в буквальном смысле этого слова. Ведь специальная норма (ст. 836 ГК РФ) требует отдать предпочтение особой ФОРМЕ договора банковского вклада, проигнорировав СУТЬ данного договора – передачу денег вкладчиком банку в целях получения процентов, с последующим возвратом банком суммы вклада его клиенту – вкладчику.
При таком буквальном толковании договор банковского вклада напоминает древнеримскую стипуляцию, когда малейшее нарушение произносимой формулы влекло отсутствие юридического эффекта сделки. Едва ли сейчас есть основания культивировать такие архаичные традиции...

В пользу вкладчиков вопрос был решен совсем недавно, 27 октября 2015 года, когда Конституционный Суд РФ принял Постановление № 28-П.
В Постановлении рассмотрена ситуация, не связанная со страховой выплатой АСВ, однако напрямую затрагивающая требования ст. 836 ГК РФ, а именно, как и с помощью каких доказательств вкладчик вправе доказывать, что он является таковым, и какие обстоятельства обязан принять во внимание суд, рассматривающий дело?

В нескольких словах, позиция Конституционного суда сводится к следующему:

1) Граждане-вкладчики как сторона в договоре банковского вклада обычно лишены возможности влиять на содержание данного договора;

2) Гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите, то есть, в ограничении свободы договора для другой стороны договора – банка;

3) Договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком;

4) Перечень документов, указанных в ст. 836 ГК РФ, которые могут удостоверять факт заключения договора банковского вклада, не является исчерпывающим.
Внесение денежных средств на счет банка гражданином-вкладчиком, действующим при заключении договора банковского вклада разумно и добросовестно, может доказываться любыми выданными ему банком документами;

5) Риск неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения возлагается на банк,

6) Суды при рассмотрении дел обязаны исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы, поскольку иное приводило бы к нарушению права на судебную защиту;

7) На гражданина-вкладчика возлагается лишь обязанность проявить обычную осмотрительность (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ);

8) У суда, рассматривающего дело, есть возможность на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела, признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор – заключенным.

Такая возможность суда реализуется, если будет установлено, что
- прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка);
- в тексте документов отражен факт внесения соответствующих денежных средств;
- поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.

И если резюмировать еще короче:

Внесение денежных средств на вклад может доказываться любыми, выданными банком, документами.
Суд, рассматривающий дело, обязан принять во внимание суть спора, а не ограничиваться лишь формальными требованиями.
От вкладчика не требуется знать все тонкости процедуры заключения договора банковского вклада, при заключении договора ему достаточно проявить обычную разумность и добросовестность.

Таким образом, последние разъяснения Конституционного суда РФ, позволяют гражданам-вкладчикам успешно отстаивать свои права и законные интересы в судах, заявляя иски как к банкам, так и к Агентству по страхованию вкладов.
Поэтому, смело обращайтесь в суд с иском к Агентству по страхованию вкладов, если АСВ отказало вам в страховой выплате, либо если банк отказался исполнить свои обязательства по банковскому вкладу!

Буркова Ольга Александровна

Любая перепечатка материалов настоящей статьи возможна только со ссылкой на автора и адрес интернет-сайта www.burkova-law.ru.

Возврат к списку

+7 (903) 597-42-66

Адвокат Буркова Ольга Александровна

регистрационный № 50/10060 в реестре адвокатов Московской области

удостоверение № 11795, выдано Управлением Министерства юстиции РФ по Московской области 26.05.2021 г.

член МГКА "Бастион"

2015-2024